연금저축펀드 단점 장점 의미

노후를 위한 금융 상품인 연금저축펀드 단점과 장점 그리고 의미에 대해 알아보겠습니다. 세제 혜택이 있어 많이 가입하는 연금저축펀드 IRP 단점과 장점을 비교해 보세요.

Table of Contents

연금저축펀드 의미

연금저축은 세제 혜택을 받으면서 노후 자금을 마련하는 개인이 준비하는 연금입니다. 개인의 목적 및 성향에 따라 연금저축을 은행에서 연금저축신탁, 보험사에서 연금저축보험 그리고 증권사에서 연금저축펀드에 가입할 수 있습니다.

연금저축펀드는 가입자의 적립금을 가입자가 지정한 펀드로 운용되는 상품으로 주식형 및 채권형 펀드 그리고 혼합형 펀드 등을 선택할 수 있습니다.

퇴직금 계산기 보기

연금저축펀드 가입 조건

IRP 계좌는 소득이 있어야 하는 조건 등이 있지만 연금저축펀드는 누구가 가입할 수 있습니다. 단, 연금 수령을 받기 위해서는 5년 이상 의무 가입 기간을 지켜야 합니다.

가입 방법

연금저축펀드 가입 방법은 은행이나 증권사 지점에 방문해서 가입하거나 스마트폰을 이용해서 온라인으로도 가능합니다. 온라인 가입이 수수료나 이벤트 혜택이 적용되는 곳이 많아 방문과 온라인의 차이를 비교하는 것이 좋습니다. 19세 미만일 경우는 비대면 가입이 어려워서 온라인으로는 가입이 어려울 수 있습니다.

투자 가능 상품 및 납입 방식

연금저축펀드를 통해서 투자 가능한 상품은 주식형 및 채권형 펀드와 ETF 등의 금융 상품이 있습니다. 납입 방식은 자유롭지만 5년 이상 의무 가입 기간을 지켜야 연금 수령이 가능합니다.

연간 연금저축펀드에 1,800만 원의 납입한도 금액이 있습니다. 이 중 세액이 공제되는 금액의 한도는 600만 원입니다. 세제 공제율은 급여 금액에 따라 13.2%에서 16.5%까지입니다.

총 급여액	5500만 원 이하	5500만 원 이상
세액공제 한도	600만 원	600만 원
세액공제율	16.5%	13.2%
환급액	99만 원	79.2만 원

연금 수령 조건

연령: 연금 혜택을 받으려면 신청 시 55세 이상이어야 합니다. 만약 54세에 가입하면 5년 후인 59세부터 수령 가능합니다.
최소 지급 기간: 일단 연금을 받기 시작하면 최소 10년 동안 연금을 받아야 합니다. 일시금 수령이 불가능합니다. 단, 2013년 이전 가입자들은 5년 동안만 받는 것이 가능합니다.

퇴직 연금 종류 보기

연금저축펀드 장점

연금저축펀드의 개인형 IRP 계좌의 장점에 대해서 알아보겠습니다.

1. 세액 공제

연금저축펀드 장점에는 세제 혜택이 있습니다. 600만 원 한도 금액에 세액 공제율이 적용되어 소득에 따라 79만 원부터 99만 원까지 연말정산 시기에 환급받을 수 있습니다.

2. 과세 이연

두 번째 연금저축펀드 장점은 과세 이연입니다. 과세이연은 금융상품으로 얻은 소득에 대한 소득세를 바로 내지 않고 수령 시기까지 미룰 수 있습니다. 보통의 다른 예금 상품은 이자에 대한 소득세가 계산되어 그 금액을 제외하고 받습니다. 연금저축펀드는 연금 수령 시기까지는 소득세를 내지 않고 수익이 난 금액을 온전히 재투자할 수 있어 장기적으로 보았을 때 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

3. 절세 효과

마지막 연금저축펀드 장점은 절세 효과입니다. 금융 상품의 소득에 대한 소득세는 15.4%가 발생하지만 연금저축펀드는 소득 발생 시, 3.3%-5.5%의 소득세만 발생합니다.

연금저축펀드 단점

연금저축펀드의 단점에 대해서도 알아보겠습니다.

1. 장기간 가입 및 중도 해지 어려움

첫 번째 연금저축펀드 단점은 장기간 가입을 해야 하고 중도 해지가 어려운 점입니다. 연금저축펀드에 납입된 연금을 수령하려면 만 55세 이상이 되어야 하고 5년 이상 적립을 해야 합니다. 이 조건을 충족하고 출금을 하더라도 일시금으로 불가능하고 연금으로 다달이 수령해야 합니다. 또한 이 금액이 1,200만 원을 초과할 수 없습니다. 절세를 받기 위해 5년 이상 돈을 묶어야 하며, 수령할 때에도 원하는 만큼 출금할 수 없는 것이 단점입니다.

2. 중도 해지 세금 부담

두 번째 연금저축펀드 단점은 중도에 해지할 경우 세금 부담이 큽니다. 중도에 해지할 경우, 세액 공제를 받았던 금액을 모두 다시 내야하고 추가로 이자 수익에 대한 16.5%의 기타 수수료를 세금으로 납부하고 남은 금액만 받을 수 있습니다.

3. 국내 ETF 세금 부과

세 번째 연금저축펀드 단점은 국내 ETF에 세금이 부과되는 점입니다. 국내 주식 또는 국내 주식으로 이루어진 금융상품의 경우, 이익에 대한 세금을 내지 않습니다. 하지만 연금저축 계좌를 통해서 투자를 하면, 국내에서 얻은 이익에 대해서 세금을 내야 합니다.

4. 제한적인 투자 상품

마지막 연금저축펀드 단점에는 투자할 수 있는 상품이 제한적입니다. 연금저축펀드로는 주식을 직접 살 수 없고 국내 ETF나 펀드만 가능합니다. 미국의 나스닥이나 S&P 500지수를 투자하려면 국내에 상장된 ETF에 투자 가능하지만, 미국 ETF를 직접 투자해서 환율과 주가에 민감하게 반응하기 어려운 단점이 있습니다. 다양한 투자 전략을 펼치고 싶은 사람에게는 제한적이라고 느낄 수 있습니다.

연금저축펀드 단점과 장점 그리고 특징에 대해 알아보았습니다. 세제 혜택이 있고 노후 자금을 관리하기 좋지만 중도 인출이 어렵고 장기간 운영하고 일시금 출금이 안되는 부분들이 연금저축펀드 단점으로 볼 수 있습니다.